Как выбрать вклад?

Вклад — инструмент сбережения и накопления

Многие люди в определенный момент времени задумываются над открытием банковского депозита. Однако большинство людей не понимают разницы и не знают какой подойдет именно им. Особенно это страшно и непонятно для обычного человека когда он видит эту огромную сетку тарифов, процентных ставок, сроков и т. д.

Обычному человеку достаточно сложно разобраться во всем этом многообразии цифр и многие люди попадаются на уловки рекламных акций и «сладких» обещаний банковских клерков. За всеми этими обещаниями скрывается очень много подводных камней, которые нужно сразу видеть. Итак, давайте разбираться как же обычному человеку подобрать вклад.

Давайте сразу в самом начале определимся с самим банковским инструментом как «банковский вклад», потому что многие люди его совсем неправильно воспринимают. Прежде всего сам «вклад» нужно рассматривать не как инструмент для заработка, а как инструмент для сохранения и/или накопления своих средств.

Многие люди мечтают всю жизнь о том, чтобы откуда-нибудь взять большую сумму и жить всю жизнь на проценты от банковского вклада. Однако эти мечты очень далеки от реальности. Нужно трезво оценивать размер процента, который Вы будете получать от вложенных Вами средств.

Большинство людей попадаются на уловки банковской рекламы и разных акции. И думают, что даже положив не большую сумму можно каждый месяц получать приличную прибавку к зарплате. Давайте разберемся на простом примере. Например, в рекламе говорится: ставка банка 15%. Вы сразу подумаете — это довольно не плохо: положу в банк 100 000 рублей и буду получать 15 000 рублей в месяц.

И вот у нас открывается первая ошибка большинства людей: ставка не месячная, а годовая! Другими словами, даже если Вы сможете открыть депозит на таких условиях, и посчитать по самой простой формуле, то в месяц вы будете получать не 15000 рублей, а 15 000 рублей/12 месяцев. То есть всего около 1250 рублей в месяц, если положите 100 000 рублей!

Второй основной ошибкой людей является то, что они рассчитывают на основе процентной ставки, озвученной в рекламе. На самом деле любой банк в рекламе показывает максимально возможную ставку, которую он может предложить. И если разобраться, то для того чтобы ее получить, нужно положить очень большую сумму на очень долгий срок.

Банковская ставка складывается из трех основных параметров. На практике их больше, но фундаментальными являются всего три.

Три основных фактора, которые влияют на процентную ставку

Первый фактор — это ставка рефинансирования Центрального банка. Не будем вдаваться в подробности, что это такое. Разберемся лишь как она влияет на ставку: чем выше на данный момент ставка рефинансирования, тем Выше будут предлагать ставки по вкладам.

Отсюда следует, что самые выгодные можно открыть в кризисные времена, потому что в это время ЦБ повышает ставку рефинансирования. Банки сталкиваются с проблемой нехватки денежных средств и готовы привлекать денежные средства по повышенным ставкам. Так что кризис не всегда плохо.

Второй основной фактор — это сумма которую, Вы будете вносить на счет. Здесь все просто — чем Выше сумма, тем выше ставка по Вашему будущему депозиту. У разных банков разные условия: некоторые банки устанавливают высокий нижний порог например 100 000 рублей, а некоторые готовы открыть вклад и на 1000 рублей. Здесь для каждого банка все индивидуально.

И третий основной фактор — это срок, на который Вы собираетесь разместить вклад. Здесь зависимость аналогично с сумой — чем больше срок — тем больше процентная ставка. Тут также все индивидуально для каждого банка. Но основные сроки это месяц, три месяца, полгода, год. И дальше отсчет идет в годах до 5-7 лет. Все зависит от тарифной сети банка.

Но не беспокойтесь, если например Ваш договор заключен на год и дальше проценты начисляться не будут. В большинстве банков работает следующее правило: если по истечении срока вклада Вы не забираете свои деньги, то вклад автоматически продлевается на такой же срок по действующим тарифам банка.

Здесь следует пояснить, что значит «по действующим тарифам». Например, Вы открыли вклад под 10% годовых на 1 год.  Прошел год и на данный момент по тарифам банка условия по такому же вкладу как у Вас изменились и составляют 10,5% годовых.

Соответственно, если Вы не заберете деньги, Ваш договор автоматически продлиться на условии 10,5% годовых. Точно также, если бы действующая ставка была бы меньше, то Ваш вклад пролонгировался уже по меньшей ставке.

Итак, с самим понятием «вклад» мы разобрались теперь перейдем к видам вкладов.

Основные виды вкладов

В теории банковского дела существует много видов вкладов, но на практике их гораздо меньше. И мы рассмотрим именно те, которые чаще всего встречаются на банковском рынке в России.

1. Простые сберегательные или до востребования. Такие счета открываются иногда даже автоматически просто при открытии счета, либо их можно открыть самостоятельно. Это самый простой вид — это похоже на начисление процентов на остаток по счету. По условиям таких предложения вы не будете зажаты в рамки суммы и срока. Здесь Вы будете получать проценты на остаток средств на счете. Процентная ставка по таким предложения самая низкая 1-4%. Самый невыгодный вид и при выборе не нужно его рассматривать вообще. Такие условия уже предлагают многие банки просто при остатке денег на карточном счете.

2. Пенсионные. Такие счета открываются только для пенсионеров. Условия по таким предложениям бывают разные: иногда условия такие же как на вкладах до востребования. Но иногда некоторые банки предлагают очень выгодные условия по таким счетам даже выгоднее, чем по многим срочным. Если вы являетесь пенсионером — обратите внимание на эти варианты и изучите условия по ним.

3. Сберегательные сертификаты — это своеобразная ценная бумага, по условиям которой банки обязуются выплатить Вам вложенную Вами сумму и определенный процент. Банки позиционируют данный вид как самый надежный. Но на деле это один из самых невыгодных счетов. По условиям Вам нужно будет вложить большую сумму и на достаточно большой срок.

4. Валютные или мультивалютные. По названию понятно, что счет будет делаться не в рублях, а одной или в нескольких иностранных валютах. При этом Вам необязательно иметь на руках иностранную валюту. Вы можете обменять рубли по действующему курсу банка. Здесь следует отметить, что процентные ставки гораздо меньше по сравнению с процентными ставками в рублях. Однако, при таком продукте вы можете получить дополнительную прибыль если Валюта возрастет в цене. И убыток Вы можете получить, валюта просядет. Здесь нет четких гарантий и есть определенные риски. Здесь выбор остается за Вами.

5. Металлически счета(обезличенные). Этот вид когда по договору вы покупаете у банка определенное количество драгоценного металла или нескольких. То есть Ваш счет будет не в деньгах, а в весе купленного Вами драгоценного металла. Реально никого металла у Вас не будет, он будет виртуально хранится на Вашем счете. Есть счета при покупке реальных слитков металлов, но в их условиях очень много не выгодных моментов и этот вид мы не будем вообще рассматривать.На таких счетах не существует процентных ставок. Здесь нет процентных ставок и заработать Вы можете только, если металл со временем вырастет в цене. Также стоить учитывать что разница покупки и продажи металла банков разные.

   Когда Вы открываете вклад вы покупаете у банка по более высокой цене, а продаете по более низкой. Другими словами если сразу открыть и закрыть такой счет, то Вы останетесь в минусе. Данный вариант подойдет не с целью сохранения или сбережения, а скорее для диверсификации рисков. На тот случай, если валюты обесценятся, а золото вырастет в цене. В металлы можно вкладывать когда вы храните большие суммы и часть у Вас лежит в рублях, часть в Валюте и часть Вы держите в золоте.

6. Срочные вклады. Самый распространенный и самый удобный вид вкладов. Данный вид счетов подойдет абсолютно всем именно здесь можно получить самые большие ставки и достаточно высокую надежность. По таким видом вкладов Вы получите максимум прибыли и минимум рисков.

Как выбрать вклад? Основные шаги

1. Определитесь с целью вашего вклада.

   Варианта здесь может быть два либо сохранить, либо накопить. Хотя возможен вариант когда вы захотите и сохранить и накопить. Почему важно определить эту цель? Вклады делятся на пополняемые и не пополняемые. То есть можно открыть счет на определенный срок и в конце забрать деньги с процентами, а можно в течении всего этого срока пополнять свой вклад.

   Определитесь будете ли вы пополнять Ваш вклад, как правило, от этого зависит процентная ставка. Если Вы не обираетесь пополнять, то лучше выбирайте не пополняемый, потому что по ним ставки выше.

2. Определитесь со сроком.Как правило, чем больше срок, тем выше процентная ставка. Но никогда не открывайте договор сроком более чем на 1 год. Вообще внимательно изучите тарифы банка, и открывайте счет на более короткий срок.

   Просто, если Вы вдруг захотите снять деньги ранее срока договора, то банк вообще может не выплатить Вам процентов, так как вы не выполнили договор. А если Вы положили деньги, например, на полгода, договор продлился и деньги пролежали год, то банка заплатит Вам проценты по условиям тарифа на год. Но здесь и, как и во всех параметрах все индивидуально для каждого банка.

3. Определитесь суммой.Ну здесь особых нюансов нет. Чем больше сумма тем выгоднее ставка. Единственный совет — не открывайте счет больше чем на 1 400 000 руб. в одном банке. Эта сумма обусловлена законом о страховке вкладов.

   По условиям при открытии вклада, в случае проблемной ситуации банка, Государство Вам гарантирует возврат Ваших средств до 1 400 000 руб р. Так что, если собираетесь открывать вклад на большую сумму, просто разделите и на части менее 1 400 000 руб р. и положите в разные банки.

4. Определитесь с условиями. Во-первых, — это период начисления процентов. Бывает либо один раз в конце срока, либо поквартально, либо помесячно. Простым языком — это как часто Вам будут начисляться проценты.

   За счет силы математической формулы сложного процента всегда выгоднее, чтобы проценты начислялись как можно чаще. Так что старайтесь выбирать тариф с ежемесячным начислением процентов. По такому тарифу ставка годовая может быть ниже, но по факту прибыли вы получите больше. Если не понимаете как посчитать самостоятельно — обратитесь за консультацией в банк — сотрудники Вам все подробно расскажут.

   Еще одно условие — это вид начисления процентов — к вкладу или на отдельный счет. Здесь также все индивидуально, если Вы хотите больше заработать к концу срока, то выбирайте вид начисления к вкладу. Если же хотите сразу тратить Ваши заработанные проценты, то можете выбрать вид начисления на определенный счет. И каждый месяц/квартал/год/ банк будет выплачивать Вам проценты, например на Вашу карту.

Главный совет — выбирайте банк, который участвует в программе страхования вкладов. Это гарантирует Вам возврат Ваших средств. Главное поймите, более крупные банки такие как Сбербанк, Альфа-банк, ВТБ 24, всегда будут предлагать более низкие процентные ставки. Более мелкие банки всегда будут предлагать более выгодные условия.

Не зацикливайтесь на известных Вам банках и на банках, в которых у Вас уже открыт счета и есть карты. Изучите условия всех доступных в вашем городе банков и выберите для себя наиболее выгодный вариант. Некоторые банки например, при открытии вклада на определенную сумму сделают вам карту и будут ее обслуживать и все совершенно бесплатно.

Также еще один совет, если у банка есть интернет-банк, то иногда Вы можете самостоятельно открыть вклад, даже не посещая офис. Некоторые банки даже предлагают более высокую процентную ставку по таким вкладам. Изучайте рынок!

Итак, пройдите по всему списку, определитесь с каждым пунктом и вперед к достижению Ваших финансовых целей!

Видео по теме: