Если вспомнить функции такой экономической категории, как деньги, то одной из них является накопление. Вклад в свою очередь является инструментом накопления средств, а по тому, как начисляются проценты, можно говорить об их приумножении.
Экономическая наука определяет вклад, как внесение средств для дальнейшего их сохранения и получения прибыли в кредитно-финансовое учреждение. Это не единственное определение. Так, под вкладом принято понимать внесение средств на открытый в банке счет с целью получения процентов.
Помимо термина вклад используется также термин депозит. Но этот термин применим к банковским вкладам. Он, по сути, определяет договор открытия вклада. Его сторонами выступают депонент и депозитарий.
Депонент – это вкладчик – лицо, вносящее средства на банковский счет открываемый на его имя, депозитарием выступает организация, принимающая средства – банк.Средства, размещаемые во вклад «работают». Принцип работы заключаются в следующем: средства вкладчик вносит наличными, а банк размещает их на счету номинально.
Вносимая наличность поступает в кассу и в дальнейшем используется для выдачи кредитов или используется в иной коммерческой деятельности банка для получения прибыли. Именно эта прибыль дает возможность банку производит начисление процентов по депозиту.
Открывая вклад, лицо, вносящее средства, заключает договор, которым определяются условия: срок размещения средств, их суммы и начисляемые на эту сумму проценты, а также условия, на которых можно досрочно расторгнуть договор и порядок его пролонгации.
Из истории депозитов
Содержание
Вопрос сохранения средств возник еще на стадии формирования денежных отношений. В этот период деньги требовалось сохранить в первую очередь от случаев воровства. А возможности получения прибылей в ходе передачи средств на хранение возникли несколько позднее.
В современном понимании вклад возник в Древнем Риме, здесь же сформировались правовые нормы, определяющие эту сферу денежных отношений, а также возник термин «депозит».
Одновременно с депозитами возникло и понятие займа. На римских улицах и торговых площадях уже в древности существовали специальные учреждения менял, где происходил как обмен денежных знаков, открытие депозитов и получение займов.
Таким образом, круговорот денег в цепочке «вклад-займ-проценты» сформировался уже тогда и продолжает существовать и сегодня. Римское государство не единственное, где сформировалось подобное применение денег. В Древней Греции в роли таких условно кредитных учреждений выступали храмы.
Тогда же сформировались основы системы гарантий сохранности средств и прав вкладчиков на начисление процентов и возврат вложенных денег. Таким образом, первые банковские учреждения в древности возникли на основе меняльных контор, заложивших основы кредитно-финансовых отношений.
Видовое разнообразие современных депозитов
Сегодня понятие вклад существенно расширилось. В первую очередь сформировались основные направления видов депозитов, исходя из суммы вклада, валюты, срока и возможностей пополнения.
Так, можно выделить следующие:
- Кратко и долгосрочные;
- С возможностью пополнить и без возможности это сделать;
- Универсальные;
- Рублевые, валютные и мультивалютные;
- Обезличенные металлические.
На базе этих видов кредитные учреждения формируют свои уникальные предложения по депозитам на определенных условиях.
Так, физические лица и организации выбирают для себя вариант оформления в первую очередь, исходя из правил начисления процентов, срока и минимальной суммы. Именно эти параметры формируют основу депозитного договора.
Особенности отдельных видов
Краткосрочными принято называть вклады, срок размещения которых составляет период до 9 месяцев. При сроке от года до 3 лет, депозит считается долгосрочным.
Как правило, при заключении краткосрочных предлагаются периоды в 1, 3, 6 и 9 месяцев, для простоты начисления процентов, срок размещения принято указывать в количестве дней.
Возможность дополнительно внести средства на счет определяет его как пополняемый или не пополняемый, если такое условие договором не предусмотрено.
Категория универсальных предназначена для ведения приходно-расходных или расчетных операций. К таковым относятся сберегательные и «до востребования».
До момента массового возникновения такие универсальные депозиты использовались для перечисления денежных средств, например, зарплат, пенсий, прочих социальных выплат и просто для хранения. Начисление процентов по таким вкладам минимально – от 0,01 до 1,5%, и 3% по пенсионным универсальным счетам.
Все вышеописанные вклады одновременно относятся к категории рублевых. Валютным называется договор, открытый в любой конвертируемой валюте. В основной массе банки предлагают доллары и евро. Основной доход по данному депозиту его владелец получает на котировках, а начисляемые проценты на сегодняшний день в среднем составляют не более 5-6%, в зависимости от валюты и суммы.
Мультивалютные предполагают внесение средств одновременно в нескольких валютах. Начисление процентов производится отдельно по каждой валюте.
Обезличенные металлические счета основываются на приобретение драгоценных металлов. По таким депозитам начисление процентов не производится, а основная прибыль зависит от роста стоимости металла.
Схема работы
О том, как начисляются проценты описано в условиях депозитного договора. В этом расчете основными величинами или параметрами являются:
- Срок;
- Сумма.
- Ставка по процентам.
При простейшей схеме – не пополняемый на определенный срок формируется фиксированная ставка по процентам, которые начисляются в конце периода. Как правило, чем дольше период, тем выше процентная ставка, но правило это действует только при вложении конкретных сумм или диапазона вклада. Сегодня банки берут за основу следующие диапазоны:
- От тысячи до ста тысяч рублей;
- От ста до 300 тысяч рублей;
- От трехсот до миллиона;
- От одного до трех миллионов.
В каждом из диапазонов определяют минимальную и максимальную ставку по процентам с учетом периода вклада. Нередко с увеличением суммы и срока, процент может быть ниже.
Если в советский и постсоветский периоды на сберкнижку можно было внести любую сумму для открытия вклада, то сегодня банки, предлагая выгодные условия по депозиту, например, повышенный процент, обозначают минимальную сумму денег для его открытия.
Минимум для открытия вклада начинается от тысячи рублей, хотя в последнее время многие банки от таких вкладов отказываются и предлагают открытие депозита от 3 и даже 5 тысяч рублей.
Капитализация процентов – это дополнительное, нередко льготное условие по вкладу. Схема капитализации выглядит следующим образом: начисленные проценты за конкретный период суммируются с основной суммой и на них также начисляется процент.
Пролонгация — это автоматическое программное продление договора. Так, оформляя депозит, например, на год его владелец должен прийти на следующий за после окончания договора день и произвести закрытие депозитного счета.
Если клиент банка этого не сделал, то договор автоматически продлится и по нему также будет начислен процент, но такая пролонгация возможна, лишь в течение трех лет с момента открытия. Далее средства также будут находиться на счете, но начисление процентов прекратиться.
Управление средствами и выбо
При выборе оптимального варианта следует в первую очередь изучать его условия, и не только в вопросах начисления процентов, но и прочих условий. В первую очередь выбирать следует, исходя из основной цели:
- Накопления средств;
- Сохранения средств;
- Получения прибыли.
В ситуации, когда депозит открывается для того, чтобы собрать определенную сумму к конкретному периоду или дате, следует выбирать краткосрочный пополняемый , например, сроком на три месяца. Это позволит при необходимости закрыть счет раньше срока, не потеряв начисленных процентов.
При необходимости сохранить средства, например, большую сумму, то следует также выбрать краткосрочный, но не пополняемый , например, на 1 месяц. Ежемесячно причисленные проценты сохраняться при досрочном закрытии, а договор будет автоматически пролонгирован.
Если основной целью является приумножение и получение максимально возможных процентов, следует выбрать несколько вариантов вкладов, включая валютные счета и сертификаты.
Страхование вкладов
Данная система позволяет частным лицам получить часть своего депозита обратно, если финансовая организация, где он открыл вклад, лишилась лицензии или же обанкротилась. Для этого государством был создан фонд, куда банки выплачивают страховые взносы за привлеченные депозиты.
Размер компенсации при наступлении страхового случая
На данный момент гарантированно получают свои деньги обратно. Но существует максимальный порог этой суммы, которая на сей момент ровна 1.4 млн. рублей по всем вкладам в одном банке. Говоря проще, если сумма ваших вкладов в данном банке будет меньше этой суммы, то вам их вернут полностью. Но если сумма превышает эту озвученную цифру, то вы получите гарантированно только ее. А остальное только через суд.
Валютные счета подлежат пересчету в рубли по курсу ЦБ на день, когда наступил страховой случай. Полученная компенсация не влияет на такую же компенсацию по вашим вкладам в другом банке при наступлении дефолта.
Видео по теме:
Загрузка...
